Taux d’assurance emprunteur : méthode de calcul, coût et différences de tarifs

Le taux d’assurance prêt immobilier est un pourcentage qui sert à calculer le montant de la prime d’assurance que vous devrez faire payer à votre organisme de crédit. L’objectif étant de vous protéger et de pouvoir vous soutenir en cas de décès ou de perte d’autonomie, l’assurance emprunteur prendra en charge une part ou la totalité du montant restant dû. Comment se calcule le taux d’assurance emprunteur ? Qu’est-ce qui explique des différences de taux allant du simple au double ? iad vous explique tout.

En tant qu’emprunteur, il est vivement conseillé de souscrire à un contrat d’assurance spécifique pour votre crédit immobilier. Même s’il n’est pas obligatoire au regard de la loi, dans les faits, il est difficile d’obtenir un crédit sans souscrire à ce dernier.

Ce contrat implique un coût supplémentaire sur le montant total de votre emprunt. En effet, ce dernier est établi en fonction du coût du marché, et rappelons-le, est basé sur le profil des emprunteurs. Le taux d’assurance emprunteur varie aussi d’un organisme à un autre.

L’objectif de l’assurance prêt immobilier est de vous permettre de rembourser les mensualités de votre emprunt immobilier en cas d’aléas de la vie plus ou moins graves : décès, accident, perte d’emploi, invalidité totale ou partielle.

La première question à vous poser lorsque vous souhaitez emprunter pour acheter un appartement ou une maison, c’est comment obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur en fonction des garanties choisies. En effet, ce choix va déterminer le montant de vos mensualités.

Le taux d’assurance prêt immobilier est compris dans les mensualités de votre crédit immobilier. Les tarifs en assurance emprunteur tiennent compte de plusieurs paramètres comme le montant total de votre prêt immobilier, la durée de votre emprunt et le niveau des garanties choisies.

D’autres éléments sont, eux aussi, déterminants :

• Votre âge.
• Votre état de santé* (antécédents et risques médicaux).
• Votre profession (métier à risque ou non).
• Votre type de contrat (assurance collective ou assurance individuelle).

En résumé, l’assurance emprunteur est fonction de nombreux facteurs. Elle peut représenter jusqu’à ⅓ du montant total de votre crédit immobilier. Les conditions (les taux) pour obtenir un emprunt varient selon les assurances et même d’une région à une autre. C’est pourquoi, vous devez examiner à la loupe chaque proposition avant de vous engager. Il est aussi vivement conseillé de recourir aux services d’un courtier spécialisé en assurance emprunteur.

Le coût de l’assurance de votre crédit immobilier varie aussi suivant :

• La base du capital emprunté.
• La base du capital restant dû. On parle aussi d’assurance dégressive.
• Le choix d’un contrat à tarif garanti.
• Le choix d’un contrat à tarif révisable.

Derniers facteurs également à prendre en compte : vos choix et niveaux de garanties. En effet, plus vous souscrivez de garanties, plus votre taux d’assurance augmente :

• Assurance décès.
• Assurance décès + PTIA  (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
• Assurance décès + PTIA + IPT (Invalidité Permanente et Totale).
• Assurance décès + PTIA + IPT + ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail).
• Assurance décès + PTIA + IPT + ITT + assurance chômage.
• Assurance Décès + PTIA + IPT + ITT + IPP (Invalidité Permanente Partielle).

Pour mieux comprendre, prenons un exemple. Imaginons que le taux d’assurance de prêt pour un cadre de 30 ans qui choisit toutes les garanties s’élève en moyenne à 0,26 %. Si celui-ci souhaite assurer son prêt immobilier de 200 000 euros sur 20 ans, son assurance emprunteur lui coûtera 10 400 € ou 43 € chaque mois.

Si ce même emprunteur se dirige vers un organisme autre que sa banque (assurance externe), il peut obtenir un taux d’assurance emprunteur de 0,07 %. Son assurance lui coûtera moins de 3 000 € sur 20 ans et ses mensualités s’élèveront seulement à 12 € chaque mois.

L’emprunteur réalise ainsi une économie de plus de 35 % sur le coût total de son assurance de prêt immobilier.
Conseil iad : Pensez à simuler le prix de votre prêt sur les simulateurs d’assurance emprunteur pour obtenir une première idée.

Il est indéniable que les taux d’assurance prêt immobilier évoluent constamment. L’âge reste cependant une donnée essentielle dans le calcul de votre taux et donc du montant total de votre assurance.
Si vous êtes jeune ou sénior, votre dossier de prêt ne sera pas perçu de la même manière par les organismes financiers. Pourquoi ? Parce que votre assurance emprunteur est avant tout prévue pour couvrir deux risques importants :

1. Le décès.
2. La PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

Dans les contrats d’assurance de prêt, ces deux garanties sont toujours proposées et implicitement demandées. D’autres garanties (perte d’emploi, IPT, IPP, ITT) peuvent venir en complément et augmenter le montant de votre assurance. Comme les probabilités de décès et de perte d’autonomie augmentent avec le temps, les assureurs modulent les taux en fonction de votre âge. Regardez, par exemple, le tableau ci-dessous (source Réassurez-moi, 2022).