L’assurance emprunteur ou assurance de crédit immobilier est une garantie non obligatoire. Elle est implicitement exigée pour obtenir votre emprunt immobilier et concrétiser votre projet de vie. À quoi sert réellement cette assurance prêt immobilier ? Quels sont les points à comparer entre plusieurs contrats d’assurance ? Faire appel à des outils est-il nécessaire ? On fait le point avec nos experts iad.
À quoi sert un comparateur d’assurance emprunteur ?
Un comparateur d’assurance emprunteur est un outil en ligne qui compare différentes polices de différents fournisseurs d’assurance et vous aide à identifier celle qui vous convient le mieux. Cet outil de comparaison est conçu pour économiser du temps et de l’argent en vous aidant à trouver rapidement et facilement la meilleure police d’assurance pour votre prêt immobilier.
Obtenir un crédit immobilier demeure un projet de vie pour la majorité des Français. Véritable parcours du combattant pour de nombreuses personnes, l’obtention du crédit immobilier passe actuellement par un apport personnel conséquent (10 % en moyenne, source Vous financer 2022). Ce chiffre comprenant l’apport, les frais de dossier et de notaire pour l’achat d’un bien ancien) ainsi qu’une assurance emprunteur adaptée à votre profil d’emprunteur.
Avant de rentrer dans les détails, il est nécessaire de redéfinir l’assurance emprunteur et ses principes.
Assurance emprunteur, une assurance non obligatoire, mais essentielle
L’assurance emprunteur est une assurance souscrite lors d’un crédit immobilier. Elle vous couvre en cas de problèmes de santé, de perte d’emploi ou d’incident grave. Le taux d’assurance de prêt correspond au coût annuel de l’assurance emprunteur et varie en fonction de la banque ou de la compagnie d’assurance que vous avez choisie.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur pour un prêt ?
L’assurance emprunteur est une assurance prévoyance qui veille à rembourser le capital et les mensualités restantes sur le prêt si vous ne pouvez plus le faire. Elle protège également vos proches et leur évite des ennuis financiers si vous ne pouvez plus honorer vos échéances de prêt.
Son calcul est fonction de plusieurs paramètres. Chaque critère influençant bien évidemment son coût et les taux qui s’appliquent. Même si le prix reste un critère essentiel, un contrat moins cher peut ne pas être adapté à votre situation.
Critères et garanties : des taux d’assurance différents
Chaque assurance emprunteur et son coût dépendent de nombreux facteurs, c’est pourquoi il est important d’effectuer une comparaison et de demander des devis pour comprendre vos tarifs. Les taux appliqués dans votre contrat d’assurance prêt immobilier peuvent dépendre des critères suivants :
- Votre âge.
- Votre état de santé*.
- Votre profession.
- Votre mode et hygiène de vie (pratique sportive à risque, tabagisme…).
- Des garanties souscrites (décès, perte d’emploi, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente totale, invalidité permanente partielle).
- De l’organisme choisi (banque ou assurance externe).
- Votre prêt immobilier et de son montant.
*Suite à la loi Lemoine de 2022, le questionnaire médical n’est plus obligatoire pour les prêts inférieurs à 200 000 euros et les moins de 60 ans.
Quels sont les points à comparer ?
Les points à comparer sont les suivants :
- Les garanties proposées.
- Les tarifs.
- Les conditions générales de votre contrat.
- Les clauses restrictives (délai de carence, franchise et pourcentage d’indemnisation).
Garanties d’un contrat d’assurance emprunteur
Les garanties proposées dans un contrat d’assurance prêt immobilier sont les suivantes :
- Garantie décès.
- Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
- Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale).
- Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle).
- Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail).
- Garantie perte d’emploi.
Exemple de comparateur et de tarifs d’assurance pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans
| Profil emprunteur | Taux d’assurance organisme externe en % | Taux d’assurance banque en % | Coût total de l’assurance sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| 25 - 35 ans | 0.09 | 0.23 | 3 600 à 9 200 euros |
| 35 - 50 ans | 0.15 | 0.32 | 6 000 à 12 800 euros |
| 50 - 70 ans | 0.29 | 0.43 | 11 600 à 17 200 euros |
| plus de 70 ans | 0.42 | 0.70 | 16 800 à 28 000 euros |
Source Réassurez-moi, taux 2022, emprunter pour une résidence principale
- L’assurance emprunteur pour votre prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit.
- Un simulateur/outil de calcul vous propose les meilleurs tarifs en ligne.
- Un contrat peu cher peut ne pas couvrir tous vos besoins…
- Recourir à un courtier spécialisé en assurance reste à envisager en fonction de votre profil d’emprunteur.
Comparatif assurance, qui choisir ?
Utiliser un comparateur d’assurance emprunteur vous informe concrètement sur le montant de l’assurance de votre prêt immobilier.
Petit rappel, l’assurance crédit immobilier est, depuis la loi Lemoine 2022, résiliable à tout moment, sans préavis ni frais. Garante de votre protection contre les risques et aléas de la vie, la seule condition pour résilier votre contrat reste de préserver des garanties équivalentes au précédent.
Néanmoins, les démarches sont relativement fastidieuses. C’est pourquoi, en fonction de votre situation, se faire accompagner par un courtier spécialisé en assurance emprunteur peut vous être bénéfique.
Les comparateurs d’assurance, une solution gratuite
Les comparateurs d’assurance en ligne restent des solutions rapides et efficaces pour obtenir rapidement une offre de prix.
Grâce à eux, vous comparez directement et gratuitement des offres relatives à votre demande. Si vous êtes à l’aise avec les chiffres et les clauses des contrats d’assurance, vous pouvez agir seul, en quelques clics. En effet, vous pouvez désormais souscrire à un contrat d’assurance emprunteur depuis chez vous !
De plus, les offres sont nombreuses et totalement dématérialisées. Libre à vous de déceler l’offre qui vous convient le mieux en fonction de votre profil emprunteur.
En revanche, si les clauses ou les garanties se révèlent compliquées à interpréter, pensez à recourir au service d’un courtier en assurance emprunteur. Ses conseils sont précieux, en plus de vous faire gagner du temps et de l’argent.
Comparateur d’assurance emprunteur, la promesse de trouver moins cher ?
Les comparateurs d’assurance emprunteur vous donnent la possibilité de trouver des tarifs concurrentiels. En effet, sur le Web, contrairement à une agence physique, les frais de fonctionnement et de gestion sont réduits. Toutefois, un contrat moins cher peut ne pas être adapté à votre situation. Pensez à bien lire les clauses et garanties de votre contrat.
Dernier avantage des comparateurs d’assurance en ligne : nul besoin de vous déplacer, il vous suffit de renseigner vos informations en ligne et de joindre vos coordonnées. Vous serez soit rappelé, soit averti par mail. Vous n’aurez plus qu’à visualiser vos offres et à choisir la plus convenable en fonction de votre situation.
