Vous souhaitez obtenir un financement pour investir dans l’immobilier locatif ? Les banques appliquent des règles sensiblement différentes de celles prévues pour l’acquisition d’une résidence principale. Laissez-vous guider avec iad afin de négocier les meilleures conditions pour votre projet d’investissement locatif.
Pourquoi souscrire un crédit immobilier locatif ?
En recourant à l’emprunt pour financer l’achat d’un bien immobilier et sa location, vous pouvez bénéficier d’un véritable effet de levier : les loyers perçus vous permettront en effet de rembourser au moins une partie de votre mensualité de crédit.
Cela contribue à réduire l’effort financier réel du bailleur, et explique aussi pourquoi les banques seront, en général, moins réticentes à vous accorder un tel prêt sans apport personnel.
En contrepartie, un prêt immobilier locatif implique un endettement supplémentaire, et la nécessité de rembourser simultanément deux crédits si vous avez déjà emprunté pour votre résidence principale. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Calculez votre capacité d’endettement
En matière de prêts immobiliers locatifs, les principaux critères restent identiques à ceux d’une résidence principale : quelles que soient les circonstances, de manière générale l’endettement global de l’emprunteur ne pourra dépasser 33 % de ses revenus, sans que ce dernier ne se voit opposer un refus de prêt par l’établissement de crédit.
Les futurs revenus locatifs générés par votre investissement sont certes à intégrer dans ce calcul, mais la banque ne prendra en compte dans la majorité des cas que 70 % du loyer espéré. Cette marge de sécurité est destinée à couvrir les charges, la fiscalité, l’assurance loyers impayés ou encore les périodes de vacance locative.
Définissez précisément votre projet d’investissement locatif
La sélection du bien immobilier est évidemment l’aspect le plus important de votre investissement. Les caractéristiques du logement ou local professionnel retenu seront examinées attentivement par la banque pour déterminer la viabilité du projet. Soyez notamment attentif :
- à l’état général du bien ;
- à la qualité de son environnement (réseaux de transport, commerces de proximité, parking…) ;
- au niveau de demande locative dans le quartier ou la commune ;
- au prix demandé par le vendeur.
Il est important également d’avoir une idée précise des caractéristiques financières et fiscales de votre projet d’investissement locatif avant de contacter une banque. Vous devrez déterminer :
- le type de location envisagée (location nue, location meublée…) ;
- le régime fiscal envisagé (micro-foncier, réel, loueur en meublé non professionnel…) ;
- les éventuels avantages fiscaux recherchés (acquisition d’un logement neuf loi Pinel ou Censi-Bouvard, génération d’un déficit foncier pendant les premières années de location…).
Un crédit immobilier locatif peut prendre la forme d’un prêt amortissable classique, avec un remboursement progressif du capital. Dans certaines conditions, il peut aussi être intéressant de souscrire un prêt in fine, pour rembourser l’intégralité du capital en un seul versement à la fin du crédit. Vous paierez ainsi des mensualités moins élevées, plus proches du loyer perçu.
Multipliez les rendez-vous ou contactez un courtier
Comme tout autre crédit, un prêt immobilier locatif peut se révéler plus ou moins avantageux en fonction du taux d’intérêt proposé, de sa durée de remboursement ou encore du montant des mensualités. Pour obtenir les meilleures conditions, il n’est jamais superflu de contacter une pluralité de réseaux bancaires et de faire jouer la concurrence pour retenir l’offre de prêt la plus adaptée à vos besoins.
Mieux encore : contactez directement un courtier en prêt immobilier et laissez-le s’occuper des négociations avec chaque établissement ! Ce professionnel sera en mesure d’obtenir des termes bien plus attractifs, ou encore de débloquer une situation en cas d’impossibilité de trouver une offre de prêt. Sa mission peut également s’étendre à la sélection d’une assurance emprunteur au meilleur prix.
Pour financer l’achat d’un bien locatif, les conseils habituels en matière de prêt immobilier restent de mise : étudiez soigneusement les détails de votre projet, sélectionnez un bien adapté à vos moyens et présentez à la banque de solides garanties financières. Un conseiller immobilier iad peut vous accompagner tout au long de votre projet d’investissement locatif.
- Il vous sera impossible d’obtenir un prêt immobilier locatif si votre taux d’endettement actuel ne le permet pas.
- Il est préférable d’arriver devant le banquier avec une idée précise du montage financier et fiscal envisagé.
- Faites confiance à un courtier pour négocier les meilleures conditions d’emprunt.
